防止资金非法流入房地产市场和股市监管 遏制消费贷款的“异化”

"严禁消费贷款资金进入房地产市场、股票市场等非法领域."王丽丽(化名)是北京的一名白领，她最近在提取个人消费贷款时，在手机银行应用程序上发现了一个“警告”弹出窗口。当她要为她在家乡的表妹筹集数万元的购房首付款时，这让她心里怦怦直跳。

《中国证券报》记者近日获悉，一段时间以来，银行一直在零售金融领域“利用市场”，主要业务是消费贷款、信用贷款和信用卡。在业务扩张的同时，一些银行的贷款业务“异化”，出现了资本流入楼市和股市等违规行为，这引起了银行业监管部门的警觉。浙江、北京等地及时发布相关监管文件，加大现场检查力度，防范风险。

仔细检查资金的流向

中国保监会首席风险官、发言人、办公厅主任肖近日在《中国证券报》上对记者表示，监管部门支持发展消费信贷，这符合当前扩大内需、支持消费升级的大环境。“中国保监会还支持金融机构开发这个市场。但是，相关业务的发展必须符合法律，并严格按照监管规定和银行信贷风险管理政策进行。”

在肖看来，最近信用卡透支和违约的案例很多，这实际上反映了银行对信用卡透支和消费的控制不够严格，银行应该加强对信用卡透支和消费的控制。

浙江银监局近日发布《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》 (《通知》)要求银行机构加强对个人消费贷款使用的控制，重申了禁止领域：一是严禁用资金支付购房首付款或偿还首付款贷款；第二，禁止流入股票市场、债券市场、黄金市场、期货市场和其他交易市场；三是严禁购买银行理财、信托计划等资产管理产品；第四，严禁在私人借贷、P2P点对点借贷等禁止领域使用。

根据北京银监局近日发布的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，辖内商业银行应加强对大额信用卡透支和现金分期业务的资金流监控，必要时要求客户提供发票等购买凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，而非生产经营、购房、投资等非消费领域。

此外，银监会办公厅此前发布了《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，检查内容和重点包括信贷资金向房地产领域的转移。

消费者贷款障碍

事实上，监管部门已经明确规定了银行消费贷款资金的使用和信用卡的使用。然而，一段时间以来，一些银行一直试图抢占市场份额，导致消费贷款和信贷贷款出现大量混乱。

然而，上海购房者张强(化名)在申请个人住房抵押贷款时几乎被银行拒绝，因为消费贷款资金下落不明。

“监管机构将检查并批准消费者贷款资金非法进入房地产市场、股票市场和其他敏感领域，因为后台数据都在网上。例如，你向a银行申请消费贷款，然后提取，然后转到附近的b亲戚那里，再转到c朋友那里。不管有多少人处理这笔资金，监管背景都能清楚地看到“资金的闭环”。只要最后的资金被用来购买房子，即使它不是你自己购买的，但贷款给他人，这种行为是非法的，相关银行将受到严厉惩罚。”浙江一家国有大型分行的负责人说。

《中国证券报》记者发现，今年以来，银行监管部门频繁对部分银行因个人消费贷款管理不到位和贷款资金非法流入a股市场而进行“罚款”

国家金融与发展实验室特别研究员董希淼表示，个人消费信贷资金非法进入股市和楼市，将影响房地产调控效果和资本市场的健康发展，各种漏洞应坚决堵塞。

与此同时，一些银行消费贷款资产质量恶化的迹象也需要警惕。分析师认为，个人贷款不良率的上升主要是由信用卡消费贷款推动的，这可能与银行降低“抢客户”门槛有关。

《中国证券报》记者注意到，浙江银监局在《2019年二季度中国杠杆率报告》中重申，不允许将信贷审核、风险控制等核心业务外包，也不允许与不具备贷款资格的机构合作融资或提供贷款资金。肖萨说：“这是有关部门最担心的问题。如果该银行将其核心业务外包出去，就相当于解除监管体系。”

肖萨建议，无论是银行还是其他贷款机构都要严格审查消费贷款，不要轻易放贷，而且金额也不要太大。只有“白名单”用户将获得贷款，而那些有“黑名单”或信用问题的用户将不会获得贷款。迫切需要建立网络系统。同时申请多个贷款机构的用户应得到预警。